06.09.10  21:15

Рекламная инициатива ФАС повлияет лишь на "обертку" кредитования - аналитики

МОСКВА, 6 сен - РИА Новости. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) направила в правительство поправки к закону "О рекламе", которые обязывают банки раскрывать в рекламе полную стоимость кредита, если они указывают его ставку, писать эти данные необходимо одинаковым шрифтом.

Аналитики полагают, что подобные действия никак не отразятся ни на динамике рынка потребительского кредитования в России, ни на ценах кредитов. Это может привести лишь к некоторому улучшению качества заемщиков и к переводу банковской рекламы из продуктовой в имиджевую. Вам потребуется выписка ЕГРП. 

ДОШЛИ ДО РЕКЛАМЫ

ФАС уже согласовала со всеми заинтересованными ведомствами проект закона и в конце августа направила его в правительство, рассказала РИА Новости начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева. Она не взялась прогнозировать, когда именно проект может попасть на рассмотрение в Госдуму и быть принят к исполнению.

"Изменение требований к оформлению рекламы кредитов является давно ожидаемым и вполне логичным шагом со стороны регулятора", - считает директор департамента розничного бизнеса Нордеа банка Вячеслав Лясевич.

Отечественные финансовые власти на протяжении нескольких лет наводят "прозрачность" на цену потребительских кредитов. Банк России еще в июле 2007 года рекомендовал банкам раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам. Затем в 2008 году ЦБ обязал их указывать полную стоимость займов в договорах. Таким образом, кредитные договора уже стали практически полным собранием всех необходимых данных по займу. Однако реклама пока остается инструментом распространения иллюзий. Банки имеют право указывать в ней лишь основные условия кредита, а не полную его стоимость. При выдаче ссуды, ставка может обрастать всевозможными комиссиями, не отраженными в рекламе, или указанными мелким шрифтом. Они же могут увеличивать цену кредита в разы.

Однако крупнейшие игроки рынка потребкредитования в РФ уже отменили комиссии и ставки по кредитам совпадают (или почти полностью совпадают) с их реальной стоимостью. В частности, отказались от комиссий Сбербанк, ХКФ банк, банк "Русский стандарт", Нордеа банк.

ВСЕ В ТОМ ЖЕ ТЕМПЕ

"Большого влияния на объемы рынка кредитования не будет", - говорит аналитик "Совлинка" Ольга Беленькая.

"Маловероятно, что новые требования ФАС существенно повлияют на динамику рынка кредитования в целом. Можно с уверенностью говорить о том, что основные игроки рынка давно предоставляют своим потребителям полную информацию о стоимости кредита и упростили структуру своих кредитных продуктов", - считает Лясевич. Что же касается тех банков, которые предлагают дорогие кредиты и маскируют их реальную стоимость за сложным набором из процентной ставки, ежемесячной комиссии, комиссии за снятие наличных и прочее - то для них ситуация усложнится, считает он. "В целом же, учитывая объемы кредитования, которые приходятся на основных игроков ..., можно говорить, что существенного влияния на динамику не произойдет", - резюмирует Лясевич.

"На данном этапе ставка - это не единственное, что сдерживает темпы роста потребкредитования. Основные причины здесь - низкий спрос, невысокое качество заемщиков, неготовность банков идти на снижение ставок", - считает аналитики компании "ТКБ Капитал" Мария Кальварская.

"После спада прошлого года, стагнации этого года, сейчас появились признаки оживления рынка. Некоторые аналитики считают, что по итогам года будет двузначный рост. Можно предположить, что это будет от 10 до 15%. Но пока четкой уверенности в таком прогнозе нет, все будет зависеть от динамики развития мировой экономики", - отмечает Беленькая.

КУДА УЖ МЕНЬШЕ

Аналитики считают, что и на цене кредитования действия ФАС не должны отразиться. Это связано с тем, что у крупнейших банков, на ставки которых ориентируются более мелкие игроки, и так почти нет комиссий, а заодно и потенциала для сокращения цены кредита.

"Я не думаю, что это повлияет на ставки. Банки при потребительском кредитовании учитывают риски, и потенциала для снижения ставок практически нет", - говорит Кальварская.

"Банки, которые кредитуют в торговых сетях - у них достаточно высокая стоимость фондирования и вряд ли они смогут снизить ставки", - считает Беленькая.

"С учетом того, что многие кредитные организации последовали примеру Сбербанка (отменив комиссии по займам, а ставки сделав их реальной стоимостью), существенного перераспределения рынка по потребительским, авто- или ипотечным кредитам при реализации данной инициативы не произойдет", - считает директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.

При этом она единственная высказала мнение, что на рынок экспресс-кредитования инициатива ФАС может оказать давление, "при грамотной ее реализации".

"Дело в том, что активно рекламируются в торговых центрах, как правило, акционные продукты, процентная ставка и переплата по которым минимальны, но доля продаж таких кредитов составляет 5-15% от общего объема", - говорит Карасева. Основная доля приходится на кредиты, стоимость которых составляет в среднем порядка 50-60% годовых, при номинальной ставке 19-25%. "Вот здесь вопрос - где кредитор должен будет указать стоимость кредита, в какой момент и каким образом клиент будет с ней ознакомлен, ведь полная стоимость кредита и сейчас указывается в договорах, однако это не мешает некоторым участникам рынка продавать кредиты и под 90% годовых", - говорит она.

ФАС ПОМОЖЕТ ЗАЕМЩИКУ

Одной из основных проблем сектора потребительского кредитования является достаточно низкий уровень финансовой грамотности населения, отмечают банкиры и аналитики. "Многие потребители по-прежнему реагируют на заявленную в рекламе процентную ставку и оформляют кредиты, подписывая кредитные договора, не глядя на остальные финансовые условия договора, - говорит Лясевич. - В результате истинное значение стоимости кредита и сопутствующие ему периодические комиссии оказываются для них полной неожиданностью". Таким образом, несмотря на долгую историю развития, розничному кредитованию в России по-прежнему не хватает "прозрачности", отмечает он.



"Я думаю, что мера антимонопольного ведомства - это хорошо с точки зрения появление информации для потенциальных заемщиков, улучшение возможности сравнивать предложения", - говорит Беленькая.

"Законотворческая инициатива ФАС, возможно, будет способствовать принятию клиентом более обдуманных решений на более ранних стадиях", - считает директор юридического департамента Абсолют банка Нина Семина.



С ней согласна и Кальварская. "Если человек будет более осознанно брать кредиты, это будет снижать риски невозвратов для банков", - отмечает она.

"Инициатива будет способствовать росту культуры кредитования: заемщики смогут заранее оценить свои способности к обслуживанию кредита, подойти к вопросу более ответственно", - говорит Лясевич.

ОБЕРТКА ОТ КОНФЕТКИ

Больше всего новая инициатива ФАС может отразиться на рынке банковской рекламы, а также брокерских услуг, считают аналитики.

"Для банков основными вопросами станут, видимо, компоновка и стоимость такой (новой) рекламы", - говорит Семина.

"Это будет способствовать значимому снижению объемов продуктовой кредитной рекламы и изменит профиль банковской рекламы: она будет становиться все больше и больше имиджевой", - считает вице-президент "ВТБ 24" Снежана Сдвижкова.

Однако изменение в типе рекламы "не означает замедление темпов роста или восстановления рынка потребительского кредитования", добавляет она. "Спрос на кредиты не линейно зависит от рекламы с указанием процентной ставки", - отмечает Сдвижкова.

Эта мера может простимулировать развитие рынка кредитных брокеров и "сравнительных" порталов в интернете, обладающих всей полнотой информации о продуктах банка, так как реклама станет менее информативной, считает она.

ЛОЖКА МЕДА

Представитель ФАС Юлия Бондарева сообщила также, что в поправках ведомства есть и "морковка" для банков: если в рекламе будет указана полная стоимость кредита, то банкам не придется указывать мелким шрифтом все его условия.

"Сейчас банки вынуждены в рекламе кредита, например, на телевидении, показывать много строчек нечитаемого текста. Речь идет о том, что если полная стоимость будет раскрываться банком, то не нужно будет давать все условия... Думаю, это было бы интересно для банков", - сказала она. Особенно, учитывая стоимость рекламного времени на ТВ, отмечают аналитики.