02.10.12  12:43

Открытие дополнительного депозитного бонусного счета для банковского клиента как способ привлечения банковских средств

Конкуренция на рынке заемных капиталов заставляет кредитно-финасовые банки искать новые формы, а также способы привлечения депозитов. Ощутимое распространение в практике банковского дела получил депозит, открывающийся клиенту в процессе оформления им текущего счета. Депозит носит обязательный характер. Его величина и, соответственно, срок вклада средств на счет определяются самим банком. Следовательно, если клиент не выполняет условия этого депозита, кредитно-финасовый банк, как известно, может прекратить его обслуживание. Так, по своему собственному характеру такой депозит также можно отнести к условному, ведь изъятие средств прямо из него вполне возможно только в случае закрытия клиентом текущего счета. Депозит считается бессрочным, что, само собой, позволяет банку применять его в качестве долговременного кредитно-финансового ресурса. Аналогично с банковскими вкладами до востребования по такому депозиту начисляются минимальные проценты или, как вариант, они совсем не начисляются, если кредитно-финасовый банк не берет с клиента плату за ведение операций по текущему счету. Вы можете зарегистрировать оффшор на кипре, что позволит значительно экономить на налогах.

Банки очень часто придают такому депозиту характер залогового. Соответственно, предусматривается право вкладчика на получение банковского кредита в сумме депозита без вспомогательного обеспечения. Ведь вклад в данном случае является гарантией возврата ссуды.

Для клиента депозит на срок обслуживания в определенной мере является принудительным. Именно поэтому эти депозиты, типично, могут привлекать лишь те банки, которые, в свой черед, предлагают собственным вкладчикам вспомогательные услуги банка либо же удобное (льготное) расчетное кассовое обслуживание. В противном же случае коммерческий банк не только теряет возможность привлекать клиентуру, но и может избавиться от уже существующей.

Кредитно-финасовые банки используют и, вдобавок, этой способ привлечения вкладов, как установление зависимости между кредитованием своего клиента и, вдобавок, накоплением средств на клиентском депозитном счете. В данном случае между клиентом и банком заключается договор, согласно которому финансово-кредитный банк обязуется предоставить клиенту кредит в условиях накопления, хранения последним в течение установленного срока определенной суммы средств. К тому же, формирование средств на депозитном счете, конечно, может происходить по-разному: или же исходя из возможности клиента, либо на основе регулярных взносов. Выгода клиента при данном депозите заключается в том, что клиент имеет возможность полностью беспрепятственно получить в банке кредит. Причем, чем меньше будет разрыв между суммой кредита, тем меньше будет установлен процент по ссуде. В банке при данном кредитовании гораздо меньше будет риск невозврата ссуды, так как он имеет право направить на погашение кредита средства, хранимые на депозитном счете.

Но успех этого способа привлечения вкладов клиентов зависит во многом от гибкости процентной политики банка по кредитам. Следовательно, если клиент обнаружит, что за свой собственный вклад в банке он получает намного меньше, нежели платит банку за кредит (с полным учетом расходов по расчетному обслуживанию), он откажется от этой сделки. Это, конечно, для банка станет потерей и потенциальных, и существующих клиентов.