06.12.11  13:01

Статус должника: когда не целесообразно брать кредит?

Кредит потому и столь востребован, что оправдан. Он позволяет удовлетворить потребность, которую самостоятельно оплатить человек не в состоянии. Но все-таки, будучи даже столь перспективным во многих смыслах ресурсом, кредит был и остается весьма рискованным инструментом. И причин от него отказаться насчитывается в разы больше, чем аргументов в пользу его оформления. Здесь, конечно, актуален ситуационный подход: если решение купить электростанцию в кредит принесет заемщику прибыль в самые сжатые сроки, то во избежание ее потери оформить заем стоит. Тем не менее, специалисты финансовой сферы уверены, что существуют ситуации, когда оформлять долговой договор не стоит. Всего таких ситуаций три.
Во-первых, кредит не стоит брать, если заемщик не отвечает трём базовым показателям платежеспособного субъекта. Первый показатель предусматривает наличие у него запаса, равного как минимум утроенному среднему ежемесячному доходу. Второй – требует наличия более, чем одного источника прибыли. И третий признак платежеспособности – расширенный профиль деятеля: если заемщик может заниматься только одним видом деятельности, то кредиты ему в принципе очень нежелательно оформлять.
Во-вторых, кредит будет не целесообразным решением, если покупка, на его средства осуществленная, принесет дополнительные расходы. Простой пример: решение купить дизельгенератор в собственный дом повлечет новую статью расходов на топливо для него. То же будет при условии займа на приобретение автомобиля. В таком случае лучше все же рассмотреть альтернативные варианты удовлетворения потребности в том или ином товаре. Например, если речь идет о необходимости генератора для оснащения производственных цехов, то его можно арендовать. А машину или электростанцию для дома можно купить в лизинг. Или отложить покупку. Если в ближайшем будущем предвидится повышение доходов: купить что-либо на собственные средства всегда и ощутимо выгоднее, чем на кредитных основаниях.
И, в-третьих, кредит не актуален при условии, что ситуация на рынке кредитования в момент возникновения потребности сложилась нестабильная. Не в каждом кредитном договоре оговорена возможность для банка повысить процентную ставку по кредиту. Но в каждом предусмотрена возможность скорректировать страховые и комиссионные платежи по договору. А комиссия всегда дороже процентов по займу, поскольку начисляется она не на остаток по кредиту, а на общую сумму изначального долга. Кроме того, отечественные банки в расчетах цен на кредиты всегда привязываются к текущим показателям валютного рынка. А разве есть что-нибудь еще более непрогнозируемое, чем колебания валюты в странах бывшего союза?